Inne kredyty tego banku | Przejdź do strony domowej kredytu
Przeznaczenie kredytu
Kredyt przeznaczony jest na zakup nowych i używanych pojazdów osobowych i dostawczych o ładowności do 3,5 tony.
Kredytobiorca
- Kredytobiorcą może być osoba fizyczna ubiegająca się o udzielenie kredytu na zakup pojazdu.
- Kredyt może zostać udzielony obywatelom polskim oraz rezydentom i nierezydentom (osoba fizyczna nieposiadająca stałego miejsca zamieszkania na terenie Polski) zatrudnionym na terenie Polski.
- Maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie spłaty ostatniej raty nie może przekroczyć 75 lat.
- W przypadku, gdy jeden ze współmałżonków pozostających we wspólności majątkowej małżeńskiej nie będzie zaciągał kredyt jako dłużnik solidarny, wówczas musi wyrazić zgodę na zaciągnięcie kredytu przez współmałżonka.
Sprzedawca
• Sprzedawcą pojazdu może być:
• podmiot prowadzący działalność handlową w zakresie obrotu samochodami i innymi pojazdami, a w szczególności salon sprzedaży pojazdów, komis samochodowy,
• osoba fizyczna.
• W przypadku kredytu na zakup pojazdu używanego od osoby fizycznej nie ma zastosowania uproszczony sposób dokumentowania uzyskiwanych dochodów.
Waluta kredytu
Bank udziela kredytów w następujących walutach:
• w złotych polskich (PLN),
• w walutach wymienialnych:
• frank szwajcarski (CHF),
• euro (EUR),
• dolar amerykański (USD).
indeksowanych w złotych polskich.
Okres kredytowania i wiek pojazdu
• Maksymalny okres kredytowania wynosi:
• 96 miesięcy w przypadku:
• nowych pojazdów oraz pojazdów, których wiek nie przekracza 3 lat w momencie udzielenia kredytu, z zastrzeżeniem, że wiek pojazdu w dniu spłaty ostatniej raty nie może przekroczyć
10 lat,
• nowych pojazdów oraz pojazdów, których wiek nie przekracza 5 lat w momencie udzielenia kredytu, z zastrzeżeniem, że wiek pojazdu w dniu spłaty ostatniej raty nie może przekroczyć
12 lat - dotyczy wyłącznie następujących marek: BMW, Mercedes, Volvo, Saab i Jaguar,
• 72 miesiące w przypadku:
• używanych pojazdów, których wiek przekracza 3 lata w momencie udzielenia kredytu,
z zastrzeżeniem, że wiek pojazdu w dniu spłaty ostatniej raty nie może przekroczyć 10 lat,
• używanych pojazdów, których wiek przekracza 5 lata w momencie udzielenia kredytu,
z zastrzeżeniem, że wiek pojazdu w dniu spłaty ostatniej raty nie może przekroczyć
12 lat - dotyczy wyłącznie następujących marek: BMW, Mercedes, Volvo, Saab i Jaguar.
• Minimalny okres kredytowania wynosi 6 miesięcy.
Kwota kredytu
• Kredyt może być udzielony do wysokości:
• w przypadku nowego pojazdu i używanego, którego wiek nie przekracza 3 lat - do 100 % ceny pojazdu,
w przypadku używanego pojazdu, którego wiek przekracza 3 lata - do 90 % ceny pojazdu.
• Za cenę pojazdu przyjmuje się:
• w przypadku nowego pojazdu - cenę określoną w fakturze zakupu (cena brutto),
• w przypadku używanego pojazdu - mniejszą spośród dwóch wartości:
• ceny zakupu określonej w fakturze zakupu albo umowie sprzedaży,
• wartości rynkowej określonej na podstawie aktualnych cenników EUROTAX, PZM-ot lub wyceny rzeczoznawcy.
• Kredytowaniu zawsze podlega:
• prowizja Firmy,
• opłata przygotowawcza Banku.
• Istnieje możliwość podwyższenia kwoty kredytu o:
• koszt ubezpieczenia na życie,
• ubezpieczenie pojazdu (AC+OC+KR).
• Maksymalna kwota kredytu nie może przekroczyć 100% ceny pojazdu powiększonej o prowizję Firmy, opłatę przygotowawczą Banku oraz koszt ubezpieczenia na życie, o ile stanowi zabezpieczenie kredytu, jednakże nie więcej niż 110 % ceny pojazdu.
• Maksymalna kwota kredytu w przypadku procedury uproszczonej nie może przekroczyć:
• 100 000 zł lub równowartości w walucie kredytu dla pojazdów nowych,
• 80 000 zł lub równowartości w walucie kredytu dla pojazdów używanych.
• Minimalna kwota kredytu wynosi 3 000 zł lub równowartość w walucie kredytu.
Prowizje i opłaty
• Opłata przygotowawcza Banku od kwoty kredytu wynosi :
• pojazdy nowe i używane, których wiek nie przekracza 3 lat - 1% min. 100 zł,
• pojazdy używane, których wiek przekracza 3 lata - 2% min, 100 zł.
• Prowizja na rzecz Firmy wynosi:
• pojazdy nowe i używanych, których wiek nie przekracza 3 lat - do 6,5% ,
• pojazdy używany, których wiek przekracza 3 lata - do 7,0% .
• Ryczałtowa opłata administracyjna doliczana do miesięcznej raty kredytu.
• Ryczałtowa opłata administracyjna wynosi:
• 5 PLN - dla kredytów w PLN,
• 1,5 USD - dla kredytów w USD,
• 1,5 EUR - dla kredytów w EUR,
• 2,5 CHF - dla kredytów w CHF.
• Opłata pokrywa następujące koszty dotyczące:
• zmiany oprocentowania,
• zmiany harmonogramu spłat (m.in. zmiana wysokości raty, zmiana okresu kredytowania),
• zmiany waluty kredytu,
• zmiana przedmiotu kredytowania,
• zmiany sposobu zabezpieczenia,
• przejęcie długu przez osobę trzecią,
• przystąpienie do długu osoby trzeciej.
Wpłata własna kredytobiorcy
• Parametry do wyznaczania podstawowej minimalnej wpłaty własnej:• W przypadku procedury standardowej i uproszczonej:
| Wiek pojazdu w momencie podpisania umowy kredytowej | Cena pojazdu | ||||||
| do 55 000 zł | od 55 001 do 80 000 zł | powyżej 80 001 zł | |||||
| Procedura standardowa | Procedura uproszczona | Procedura standardowa | Procedura uproszczona | Procedura standardowa | Procedura uproszczona | ||
| Nowe | 0 % | 25% | 10 % | 25% | 20 % | 25% | |
| Używane * | Do 3 lat | 0 % ** | 25% | 20 % | 25% | 30% | |
| powyżej 3 lat | 20 % | 30% | 30% | 40% | |||
* - W przypadku samochodów używanych, starszych niż 3 letnie, wpłata własna nie może być mniejsza niż 2 000 zł.
** -Za wyjątkiem sytuacji, gdy sprzedawcą pojazdu jest osoba fizyczna, wówczas wymagana wpłata wynosi 10%, chyba, że opłata przygotowawcza Banku jest wyższa o 2p.p. od podstawowej.
• W przypadku dochodów z tytułu działalności gospodarczej rozliczanej w formie ryczałtu lub karty podatkowej:
| Wiek pojazdu w momencie podpisania umowy kredytowej | Cena pojazdu | ||||||
| do 55 000 zł | od 55 001 do 80 000 zł | powyżej 80 001 zł | |||||
| Procedura standardowa | Procedura uproszczona | Procedura standardowa | Procedura uproszczona | Procedura standardowa | Procedura uproszczona | ||
| Nowe | 20 % | 30% | 20 % | 30% | 30 % | 40% | |
| Używane * | Do 3 lat | 20 % | 30% | 30 % | 40% | 40% | |
| powyżej 3 lat | 30 % | 40% | 40% | 50% | |||
• W przypadku osiągania dochodów z tytułu prowadzenia gospodarstwa rolnego:
• dla procedury standardowej - 40% ceny pojazdu,
• dla procedury uproszczonej - 50% ceny pojazdu.
• W przypadku kredytowania polisy ubezpieczenia pojazdu - 20% ceny pojazdu.
• W przypadku, gdy kredytobiorcą jest osoba w wieku do 28 lat o nieuregulowanym stosunku do służby wojskowej:
• 40 % ceny pojazdu lub dodatkowe zabezpieczenie w postaci kaucji w Banku w wysokości 6 miesięcznych rat lub cesji praw do rachunku lokaty terminowej w wysokości 6 miesięcznych rat, umiejscowionej w innym niż BPH PBK S.A. banku, blokadę środków na rachunku lokaty terminowej umiejscowionej w Banku lub
• 20% ceny pojazdu wraz z poręczeniem wg prawa cywilnego.
• Wymagane wpłaty własne ponad określone w pkt.1 (nie dotyczy przypadków, gdy wpłata własna określona w pkt. 1 przekracza 20 % ceny pojazdu):• W przypadku, gdy wiek kredytobiorcy w momencie spłaty ostatniej raty przekroczy 68 lat - 10% ceny pojazdu ponad wpłatę podstawową lub ubezpieczenie na życie lub poręczenie wg prawa cywilnego,
• W przypadku, gdy kredytobiorcą jest osoba, która nie ukończyła 24 lat - 10% ceny pojazdu ponad wpłatę podstawową lub poręczenie wg prawa cywilnego, chyba że kredytobiorca udokumentuje 2-letni staż pracy,
• W przypadku, gdy kredytobiorcą jest osoba samotna (tj. osoba nie pozostająca w związku małżeńskim i nie łącząca dochodów z innym kredytobiorcą), a kwota kredytu przekracza 45 000 zł lub równowartość w walucie kredytu - 10% ceny pojazdu ponad wpłatę podstawową lub poręczenie wg prawa cywilnego,
• W przypadku, gdy staż pracy wynosi 3 - 6 miesięcy - 10% ceny pojazdu ponad wpłatę podstawową lub poręczenie wg prawa cywilnego,
• W przypadku kredytu z odroczoną spłatą kapitału - 10% ceny pojazdu ponad wpłatę podstawową, z zastrzeżeniem, że nie może być ona niższa niż 20%.
Podwyższenie podstawowej wpłaty własnej o 10% nie jest konieczne w przypadku kredytowania ubezpieczenia pojazdu oraz zastosowania procedury uproszczonej, pod warunkiem, że nie są wymagane wpłaty własne z innego tytułu, określonego w pkt.1.
• W przypadku łączenia dochodów, gdy dochód brany pod uwagę przy określeniu zdolności kredytowej stanowi nie więcej niż 20% łącznych dochodów netto wnioskodawcy/ów nie są wymagane wpłaty określone dla osób:• prowadzących działalność gospodarczą w formie ryczałtu, karty podatkowej oraz prowadzących gospodarstwo rolne,
• których staż pracy wynosi 3-6 miesięcy,
• których wiek w momencie spłaty ostatniej raty przekroczy 68 lat,
• które nie ukończyły 24 lat.
Ocena zdolności kredytowej
• Zdolność kredytową oblicza się zgodnie ze wzorem:
| Z = D - K- L | Z - dochód dyspozycyjny ? rata kredytu/td> |
| D | średni miesięczny dochód netto gospodarstwa domowego |
| K | miesięczne koszty gospodarstwa domowego |
| L | koszty obsługi zobowiązań |
• Minimalne koszty gospodarstwa domowego wynoszą:
• dla gospodarstwa jednoosobowego - 1.000 zł,
• dla gospodarstwa wieloosobowego - 1.000 zł + 200 zł na każdą kolejną osobę .
• Do analizy zdolności kredytowej przyjmuje się zobowiązania z tytułu:
• kredytów, pożyczek, poręczeń,
• limitów w saldzie debetowym - do kalkulacji należy przyjąć 1,5% kwoty przyznanego limitu (dla limitów w walutach wymienialnych należy przeliczyć kwotę miesięcznego obciążenia na złotówki wg obowiązującego w Banku kursu kupna dewiz),
• limitów na kartach typu charge - do kalkulacji należy przyjąć 1,5% kwoty przyznanego limitu,
• limitów na kartach kredytowych - do kalkulacji należy przyjąć wielkość raty miesięcznej, w wysokości 5% kwoty przyznanego limitu.
- W przypadku kredytów w walutach wymienialnych miesięczną ratę kredytu należy przeliczyć na złotówki (wg obowiązującego w Banku kursu kupna dewiz), a następnie powiększyć o 30% - celem zabezpieczenia ryzyka kursowego. Powyższa zasada obowiązuje w przypadku wnioskowanego kredytu oraz innych zobowiązań klienta.
- W przypadku kredytów długoterminowych (powyżej 3 lat) relacja wszystkich obciążeń finansowych (z tytułu kredytów, pożyczek, limitów, poręczeń itp., w tym również wysokość raty wnioskowanego kredytu) do miesięcznego dochodu netto kredytobiorcy przyjętego do analizy:
• nie może być wyższa niż 50% - dla kredytobiorców, których łączny dochód wynosi 5 000 zł netto,
• nie może być wyższa niż 60% - dla kredytobiorców, których łączny dochód wynosi powyżej 5 000 zł netto.
- W przypadku kredytu udzielonego na okres dłuższy niż 72 miesiące wymagane jest udokumentowanie przez kredytobiorcę zdolności kredytowej przy wysokości raty określonej dla okresu kredytowania 72 miesięcy.
- W przypadku małżeństw pozostających we wspólności majątkowej małżeńskiej dopuszcza się przyjęcie do oceny zdolności kredytowej dochodów tylko jednego z małżonków, pod warunkiem, że wystarczają na pokrycie całości kosztów (w tym obciążeń finansowych) gospodarstwa domowego.
- Łączenie dochodów możliwe jest w przypadku małżonków pozostających we wspólności majątkowej, małżonków posiadających rozdzielność majątkową, o ile wspólnie zaciągają kredyt, oraz innych osób, które łączą dochody, pod warunkiem, że liczba kredytobiorców nie przekroczy 2 osób w jednym gospodarstwie (wolny związek) lub kredytobiorcy wchodzą w skład nie więcej niż 2-ch gospodarstw domowych (np. rodzic/e i pełnoletnie dziecko, dwa małżeństwa itp.).
Kryteria zatrudnienia
- Ocenę zdolności kredytowej dokonuje się w oparciu o regularne dochody klienta z tytułu:
• stosunku pracy,
• kontraktów managerskich,
• prowadzenia działalności gospodarczej,
• renty/emerytury/zasiłku przedemerytalnego,
• umów cywilno-prawnych,
• umów najmu-dzierżawy,
• dochodów dodatkowych,
• prowadzenia gospodarstwa rolnego,
• Umowa o pracę:
• zatrudnienie na czas nieokreślony - minimalny staż pracy w aktualnym miejscu pracy wynosi 3 miesiące (1 miesiąc w przypadku zmiany zakładu pracy bez przerwy w zatrudnieniu),
• zatrudnienie na czas określony (z wyłączeniem umów zawartych na okres próbny), gdy okres kredytowania nie przekracza pozostałego okresu zatrudnienia - minimalny staż pracy w aktualnym miejscu pracy wynosi 3 miesiące (1 miesiąc w przypadku zmiany zakładu pracy bez przerwy w zatrudnieniu),
• zatrudnienie na czas określony (z wyłączeniem umów zawartych na okres próbny), gdy okres kredytowania przekracza pozostały okres zatrudnienia) - staż pracy w aktualnym miejscu pracy wynosi min. 1 rok, zaś ostatnia umowa winna być zawarta na okres minimum 6 m-cy,
• do oceny zdolności kredytowej przyjmowany jest średni miesięczny dochód netto z ostatnich 3 m-cy a w przypadkach krótszego stażu pracy, o których mowa w pkt 1 i pkt 2 - średni miesięczny dochód z nowego miejsca pracy.
• Kontrakt managerski oraz mianowanie - traktuje się jak zatrudnienie na czas nieokreślony, gdy:
• staż pracy w aktualnym miejscu pracy wynosi minimum 3 miesiące oraz
• kontrakt/umowa został/ła zawarty/ta na okres minimum 1 roku.
• Działalność gospodarcza:
• okres prowadzenia działalności - minimum 12 miesięcy w tej samej branży.
• do wyliczenia średniego miesięcznego dochodu netto przyjmuje się wysokość dochodu z ostatnich 12 m-cy.
• Emerytura, renta, zasiłek przedemerytalny:
• świadczenia muszą być przyznane na czas nieokreślony lub określony nie krótszy niż okres kredytowania,
• do oceny zdolności kredytowej przyjmuje się dochód z ostatniej decyzji emerytalnej, rentowej, zasiłku przedemerytalnego.
• Umowy cywilno-prawne (umowa zlecenia, umowa o dzieło, kontrakt):
• dochód z tytułu umów cywilno-prawnych jest uzyskiwany od min. 12 m-cy,
• dochód z tytułu umów musi być osiągany przez minimum 9 miesięcy w roku,
• do wyliczenia średniego miesięcznego dochodu netto przyjmuje się wysokość dochodu z ostatnich 12 m-cy, przy czym kwotę przychodu należy pomniejszyć o koszty jego pozyskania.
• Umowy najmu/dzierżawy nieruchomości:
• w przypadku, gdy dochody z wynajmu nieruchomości pochodzą tylko z jednej nieruchomości oraz jednocześnie najemcą tej nieruchomości jest tylko jeden podmiot - do oceny zdolności kredytowej przyjmowane jest maksymalnie 70% dochodów uzyskiwanych z najmu,
• w przypadku, gdy dochody z wynajmu nieruchomości pochodzą z przynajmniej dwóch nieruchomości lub z jednej nieruchomości ale z więcej niż dwóch lokali (przynajmniej dwie zawarte umowy najmu z różnymi najemcami) do oceny zdolności kredytowej przyjmowane jest maksymalnie 80% dochodów uzyskiwanych z najmu,
• do oceny zdolności kredytowej klienta przyjmuje się średnią wysokość dochodów z tytułu umowy/ów najmu z ostatnich 12 miesięcy,
• wymagane jest aby nieruchomość była wynajmowana przynajmniej przez pełne ostatnie 12 m-cy,
• Za dochody dodatkowe uznaje się:
• dochody z drugiej pracy klienta (praca w niepełnym wymiarze godzin) mogą być brane pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej klienta tylko wówczas, gdy praca ta wykonywana jest przynajmniej od 6 miesięcy,
• premie i nagrody regulaminowe (będące elementami stałymi dochodów). Dochód może być powiększony o premie i nagrody jeżeli mają one charakter stały i są uzyskiwane nie rzadziej niż raz na kwartał (zostały wykazane w zaświadczeniu z zakładu pracy),
• dochody z tytułu świadczeń alimentacyjnych w wysokości zasądzonej, jednakże nie większej niż 2-krotność świadczenia gwarantowanego przez fundusz alimentacyjny, jeżeli świadczenie jest przyznane na małoletnie dzieci, które w dniu płatności ostatniej raty kredytu nie ukończą 18-tego roku życia.
Zabezpieczenia kredytu
• Zabezpieczenie obligatoryjne kredytu stanowi:
• przewłaszczenie częściowe pojazdu na Bank ,
• cesja praw z umowy ubezpieczenia AC pojazdu w pełnym zakresie, wraz ze zniesionym udziałem własnym w szkodzie, na rzecz Banku.
W przypadku wpłaty własnej w wysokości nie niższej niż 20% ceny pojazdu możliwe jest przyjęcie jako zabezpieczenie spłaty kredytu cesji praw z umowy ubezpieczenia AC pojazdu w pełnym zakresie z udziałem własnym w szkodzie.
• W przypadku kwoty kredytu powyżej 100.000 PLN (lub równowartości w walucie według kursu sprzedaży dewiz obowiązującego w Banku w dniu złożenia wniosku) wymagane jest obligatoryjnie dodatkowe zabezpieczenie w postaci cesji praw z polisy ubezpieczenia na życie - za wyjątkiem kredytów zabezpieczonych w postaci:
• kaucji (tj. przelewu środków pieniężnych na zabezpieczenie na rachunek Banku),
• blokady środków na rachunku lokaty terminowej umiejscowionej w Banku,
• cesji praw do rachunku lokaty terminowej umiejscowionej w innym banku niż BPH PBK SA,
• przewłaszczenia na bonach skarbowych lub obligacjach Skarbu Państwa,
do wysokości kwoty udzielonego kredytu w złotych.
• W przypadku mężczyzn w wieku do 28 lat o nieuregulowanym stosunku do służby wojskowej wymagane jest dodatkowe zabezpieczenie w postaci:
• kaucji w BPH PBK S.A. w wysokości 6 miesięcznych rat,
• blokadę środków na rachunku lokaty terminowej umiejscowionej w BPH PBK S.A. Banku,
• cesji praw do rachunku lokaty terminowej w wysokości 6 miesięcznych rat, umiejscowionej w innym banku,
• wpłaty własnej kredytobiorcy w wysokości 40% ceny pojazdu,
• 20% ceny pojazdu i dodatkowego poręczenia wg prawa cywilnego.
Zmiany warunków umowy
W trakcie spłaty kredytu istnieje możliwość dokonania:
• zmiany kredytowanego pojazdu wraz z dopłatą różnicy w cenie ze środków pochodzących z podwyższenia kredytu,
• zmiany przedmiotu kredytowania, gdzie cena pojazdu stanowiącego zabezpieczenie spłaty kredytu jest nie niższa niż:
• wartość aktualnego zadłużenia lub
• wartość rynkowa pierwotnie kredytowanego pojazdu ustalana na dzień zawarcia aneksu,
• zmiany harmonogramu,
• zmiany waluty kredytu,
• zmiany sposobu zabezpieczenia,
• przejęcia długu przez osobę trzecią,
• przystąpienia do długu osoby trzeciej.